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內容來自sina新聞

小微企業主你要懂的銀行潛規則

事實上，在當前的監管和宏觀環境下，中小企業通過銀行進行融資時，除瞭遭遇業務費用高企、"浮利分費"的潛規則外，還經常會遇到各種各樣的潛規則。南都記者采訪多位業內人士，為您揭開中小微銀行融資的亂象。如果你是一位想通過銀行融資的小微企業主，那麼，以下的潛規則你必須知道，免得最終面對銀行時，大驚小怪錯失融資機會。

潛規則1：各種費用說不清道不明

如上文提到，銀行往往會對有融資需求的企業在經過一番接觸後，報出一個綜合融資成本，但融資成本往往由利率及各種費用組成。中國互聯網金融創新研究院特約研究員徐北向南都記者透露，除瞭常見的財務顧問費、承諾貸款收費外，前幾年還有所謂的"調查費"、"資料費"，但隨著相關主管機構嚴查下早就停瞭，不過現在常見的還有"快放費"、"資金調劑費"等，類似貸款的成本一般是貸款金額1到3個點。

而實際上，除瞭這些以各種名目被收取的費用外，企業為瞭保持和銀行的良好關系，通常還需通過更加隱蔽的方式支付另一筆人情費。徐北透露，由於中國的部分中小微企業盡管擁有抵押物，但是貸款主體不符合相關條件，在此情況下，部分銀行信貸人員會幫助企業進行包裝，但往往要求或者暗示企業向某些資金中介人繳納一筆費用，方能促成貸款交易，部分費用甚至將增加3至6點的融資成本。

潛規則2：各類搭售層出不窮

除瞭收取費用，對於企業而言，通過銀行進行融資時，各類搭售業務也造成瞭企業的隱性成本。

據悉，此類搭售最為常見的為存款要求。一傢股份制銀行信貸人士對南都記者表示，該行盡管不會收取高額的中間業務收入，但是企業在獲得貸款後，對銀行進行存款支持是必須的。他表示，根據新老客戶的關系程度不同，以貸款1000萬元的客戶為例，該行要求其在該行賬戶上的日均存款必須達到200萬-700萬元，同時要求在該行購買一定量的保險產品或者理財產品。

徐北指出，部分銀行要求貸款下來後，還不能一次性提取使用，賬戶上還需要保持一定的存量，附帶每個月還要相當的現金流水、結算業務；有的還需企業額外再開拓例如信用卡、Post機、工資結算等其他各類銀行業務。這樣無形之中增加瞭企業負擔還大量占用經營資金，降低瞭貸款資金的使用率，而對於銀行而言，則加大綜合性收入。

潛規則3：放款時間難以確定

徐北認為，除瞭上述幾項外，對於中小企業而言，銀行融資危害性最大的潛規則在於在簽訂合同後，款項遲遲未放，甚至最後取消，或者提前收貸等行為。"這種行為極容易造成企業資金鏈斷裂。"徐北表示，在一切手續包括同貸、抵押登記等程序都走完之後，求金若渴的企業往往認為貸款已經有望，但卻常常遭遇無限期推遲放款時間、臨時取消貸款合同、提前收貸。其就見過，某股份制銀行在前後放款時間用瞭6個月仍未下放，最後還直接取消貸款。

除此以外，商業銀行為規避風險，對企業貸款或者企業主個人貸款，發放一年期及以下的貸款最多。而一年期貸款基本上要求先還款後續貸款，且要求還款時間準時，但是這時候可能正好企業暫時資金周轉不靈，很多小微企業不得不借助外部高成本的資金進行"還舊貸新"的方式續貸。這種高成本的"倒貸過橋"手段，已成為一部分中小企業不得不頻繁使用的方式。但是由於銀行政策不穩定，企業時常碰到還款後，不再續貸，而民間借貸的資金則利率高企，對企業造成極大的負擔，容易拖垮企業。徐北稱，這種情況在民間借貸中被稱為"斷橋"。

中行減免的收費項目

一是免收小微企業融資服務費。包括財務顧問費、金融市場咨詢費、公司金融咨詢服務費、國際結算融資安排費、國際結算咨詢顧問費、受托管理貸款及轉讓服務費等費用；

二是取消常年財務顧銀行房貸二胎利率利率多少免費諮詢試算問費；

三是取消對公貸款承諾函手續費和個人循環額度貸款承諾費；

四是取消公司融資服務條件變更手續費和支信通手續費；

五是取消票據融資咨詢服務費；

六是明確貸款房屋抵押登記費一律由銀行承擔，嚴禁轉嫁客戶；

七是為包括企業在內的每個客戶提供一個免費賬戶，免收年費和賬戶管理費。

農行免除收費項目

一是免收小微企業融資服務費。包括免收貸款承諾費、銀行承兌匯票承諾費、循環額度管理費等7項承諾類費用，免收常年財務顧問、投融資財務顧問、信息咨詢顧問、債務類融資顧問、企業上市顧問、並購重組顧問、企業經營管理顧問等12項顧問類費用。

二是免收三農客戶小額賬戶服務費、工本費。

三是停止收取常年財務貸款300萬顧問費。

四是取消14項涉企費用。包括工程造價協作顧問費、代理同城票據交換信件傳遞費、單位大額現金存款清點費、小額支付系統通存通兌、電子賬單交易手續費等費用。

五是下調17項結算類收費標準。包括降低櫃臺、A T M及電子渠道的異地轉賬、跨行轉賬、異地取現、漫遊匯款、資金歸集等費用。

六是為包括企業在內的每個客戶提供一個免費賬戶。免收年費、小額賬戶管理費。

C15-16版：專題采寫：南都記者陳穎實習生趙洋黃可韻

南都制圖：小偉

[案例]

優質小企業貸款2500萬財務顧問費一次10萬

那麼一傢企業在融資中，被收取的中間費用大概會有多少呢？佛山一傢細分行業龍頭的設備生產企業財務負責人賴小姐告訴南都記者，該企業在相關的細分行業龍頭，在和銀行的融資過程中，是銀行的優質客戶。經常有銀行圍著轉，要求進行放貸。不過，在通過銀行進行融資時，仍必須面對一些潛規則的收費。如近期其向一傢國有銀行進行一筆2500萬元的融資時，除瞭相應的利率外，還被要求繳納一筆10萬元左右的財務顧問費。至於在收取瞭該筆費用後，銀行做瞭哪些相應的服務，賴小姐表示，並沒有體現出來。而多年與銀行打交道，她也已經習慣瞭類似的潛規則的收費。

除此之外，珠三角一傢較為中型的企業亦在采訪時向南都記者反映，其在向銀行申請1 .5億元的貸款時盡管簽署的貸款協議僅為基準上浮15%，但實際上，公司還被要求與銀行簽訂賬戶管理合同，在銀行開立相關多個賬戶，而僅賬戶管理費三年下來就超過600多萬元。"這樣下來利率實際上上浮接近50%瞭。"上述企業負責人對南都記者表示。

新聞來源http://fs.house.sina.com.cn/news/2014-08-04/08154342121.shtml

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