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你所不理解的住房公積金



北京地下通道裡的代取公積金小廣告。今年開始多地都收緊瞭公積金貸款政策



資料圖

  公積金放在哪個銀行,成為地方政府與國有大銀行進行交易的籌碼

  2.1萬億元,這是前證監會主席郭樹清2011年底透露的全國住房公積金繳存餘額。

  1.2萬億元,這是經"大部制"改革後,住房和城鄉建設部在《2008年全國住房公積金管理情況通報》中公佈的餘額。此後,下轄公積金管理司的住建部再未依照慣例每年曬公積金的傢底兒,使得"究竟多少公積金在沉睡"成為一房屋貸款成數個學者猜、專傢估的謎。

  與規模相比,這筆錢的去向有限而明確--根據《住房公積金管理條例》,住房公積金管理中心在保證住房公積金提取和貸款的前提下,經住房公積金管理委員會批準,可以將住房公積金用於購買國債。然而,國債不是年年發,即使在發行年裡,也不是想買就能買到。買不到的時候,存銀行是唯一的選擇。

  中國政法大學民商經濟法學院教授王湧認為,這是"盤剝"的開始。

  央行手握公積金存貸利率的決定權。繳存人享受貸款利息低於商貸2%的前提是,接受低於正常水平的存款利息。

  去年6月8日,住建部根據《中國人民銀行關於下調金融機構人民幣存貸款基準利率和調整存貸款利率浮動區間的通知》,下調個人住房公積金存款利率。當年歸集的個人住房公積金存款利率下調0.10個百分點,由0.50%下調至0.40% ;上年結轉的個人住房公積金存款利率下調0.25個百分點,由3.10%下調至2.85%。

  "低存低貸"模式下的存貸利差是公積金增值收益的主力,它不歸繳存人所有,悉數上交地方財政。據瞭解,僅廣州市去年公積金增值收益即達10億,接近當年全市一般預算收入的1%。上海市今年上半年的增值收益已超過18億。

  一種來自政府的解釋是,政府為住房公積金的風險兜底擔保,所以,政府應當獲得補償。

  "其實,政府強制收取公積金,它本身就是風險的制造者,卻要收取保護費,邏輯近乎無賴。"王湧說,"我們隻是拿瞭新加坡公積金制度的名,至於公積金用來幹什麼就不一樣瞭,大傢都被唬住瞭,結果政府幹的事正好相反,不貼錢,還拿錢。"

  新加坡中央公積金制度發展的一大裡程碑是始於1968年的"居者有其屋"計劃,允許會員動用公積金儲蓄購買政府組屋。所謂政府組屋,指的是政府協助建屋發展局以遠低於市場的價格獲得土地開發權後,以提供低息貸款的形式給予建屋發展局資金支持,支付大筆財政預算以維持組屋順暢運作。

  此外,為保障普通老百姓能夠買得起組屋,其售價是由政府根據中低收入階層的承受能力來確定,而不是靠成本來定價的,因此遠遠低於市場價格。所造成的建屋發展局的收支虧損,由政府核準後每年從財政預算中給予補貼。總之,財政支撐是新加坡組屋政策得以順利實施的根本銀行2胎保障。

  中國的公積金制度誕生於二十多年前的上海,那時候這座城市的人均住房面積為6平方米,每年新建住宅僅為400萬平方米,住房堪稱"天字第一號難題"。

  時任市長朱鎔基專程去新加坡、香港等地考察後,首個以住房公積金制度為核心的上海版房改方案出爐,試圖通過國傢支持一部分、單位補貼一部分、個人合理負擔一部分的住房貨幣化分配和住房籌資新機制,打破長期以來住房由國傢和單位"一包天下"的格局,為城市住房建設開辟穩定的資金來源。 南方人物周刊版權所有

  鑒於後來房地產開發"不差錢",1999年4月,國務院頒佈瞭《住房公積金管理條例》,要求停止發放住房建設貸款,加大住房公積金貸款發放力度。至此,住房公積金的功能發生重大轉型,面向住房保障。

  當房價居高不下,這樣的保障主要表現為使用公積金貸款買房,繳存人可享受比商貸低2%的利息優惠。但在當下中國,開發商與銀行捆綁為利益共同體,2%的利差淪為擺設。銀行借錢給開發商的條件是商貸買房享受折扣,於是催生瞭"公積金貸款又慢又不劃算"的吊詭現象。

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新聞來源http://bj.house.sina.com.cn/news/2013-08-13/14582332507.shtml
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